Переконайтеся, що ви готові до покупки
Купівля будинку — це важливе фінансове рішення і довгострокове зобов’язання. Перш ніж почати пошуки нового будинку , переконайтеся, що ви готові до відповідальності, яка лягає на вас як на власника будинку, і до витрат, пов’язаних з купівлею та володінням будинком.
Ось три питання, які ви можете задати собі, щоб визначити, чи готові ви до покупки будинку:
Чи можна собі це дозволити?
Перше, що потрібно зробити при покупці будинку, — це з’ясувати, яку суму ви можете собі дозволити. Але ваш дохід — це не єдина цифра, на яку ви повинні звернути увагу; ваші існуючі борги також мають значення. Експерти рекомендують дотримуватися правила 28/36: ваш іпотечний платіж не повинен займати більше 28% вашого щомісячного доходу до сплати податків і 36% вашого загального боргу.
Ще один момент, який необхідно враховувати, — це початковий внесок. Для більшості людей потрібен час, щоб накопичити гроші на початковий внесок. Щоб отримати доступ до кращих умов, вам потрібно внести 20% від вартості покупки. Це на додаток до накопичення коштів на закриття угоди, витрати на переїзд і, в ідеалі, до створення фонду на випадок надзвичайних ситуацій, щоб покрити втрату роботи або дорогий ремонт будинку.
Можна придбати будинок і з меншим початковим внеском — всього 3% при звичайному кредитуванні, а при певних державних кредитах можна профінансувати 100% вартості покупки. Але чим менше початковий внесок, тим більше ви будете платити відсотків протягом усього терміну іпотеки, а також ви можете бути зобов’язані сплатити іпотечне страхування.
Чи можна прожити в новому будинку досить довго, щоб окупити початкові витрати?
Крім покупної ціни будинку, вам, як правило, також доведеться сплатити витрати на закриття угоди. Ці витрати, які включають в себе такі речі, як податки, збори кредитора, витрати на оцінку та інспекцію, зазвичай складають близько 3-6% від ціни покупки будинку. В цілому, ви можете розраховувати на кілька тисяч доларів на додаток до початкового внеску.
Якщо ви плануєте продати будинок і переїхати незабаром після покупки, ви не зможете повернути ці гроші. Тому, як правило, купувати будинок стоїть тільки в тому випадку, якщо ви плануєте залишитися в ньому як мінімум на кілька років. Якщо ви плануєте часто переїжджати або подорожувати, або якщо ви не впевнені в своїх планах на майбутнє, можливо, вам краще поки орендувати житло.
Крім того, якщо ви не впевнені в своїх фінансах або майбутніх доходах, краще почекати з покупкою житла. Останнє, чого хоче людина, — це втратити свій новий будинок через неможливість виплачувати щомісячні платежі.
Чи достатньо хороша кредитна історія, щоб отримати кредит з низькими ставками?
При нинішніх низьких процентних ставках може здатися, що зараз дуже вдалий час для покупки будинку. Але майте на увазі, що якщо процентні ставки в країні низькі, це не означає, що всі зможуть отримати рекламовані ставки — чи взагалі претендувати на отримання кредиту.
Ваш кредитний рейтинг, співвідношення вартості кредиту до його вартості і співвідношення боргу до доходу можуть вплинути на те, чи схвалить кредитор вам кредит і які ставки він вам запропонує. Якщо у вас погана кредитоспроможність, вкрай важливо поліпшити свій кредитний рейтинг. Якщо у вас є проблеми з кредитною історією, ви, швидше за все, не зможете швидко їх виправити. Це може зайняти кілька місяців або навіть рік або два.
Ви повинні перевіряти свою кредитну історію на точність і оскаржувати будь-які помилки, які ви знайдете. Але врешті-решт, кращий спосіб підвищити свою кредитоспроможність — це погасити борги і постійно вчасно оплачувати рахунки. Високий кредитний рейтинг дуже важливий, оскільки він дозволить вам отримати більш вигідну ставку по іпотеці і полегшить отримання іпотечного кредиту. Крім того, погашення боргів має додаткову перевагу — зменшення відносини вашого боргу до доходу, що робить вас більш привабливим позичальником.